De meeste aspirant kopers van een woning willen van tevoren weten wat zij maximaal kunnen lenen. De hoogte van een hypotheek is afhankelijk van meerdere factoren zoals inkomen, gekozen renteperiode en hypotheekvorm, leeftijd en het hebben van leningen waaronder een studielening.
Dure en schaarse woningmarkt
We kennen in Nederland een lage hypotheekrente wat het kopen van een eigen woning voor velen bereikbaar maakt. Keerzijde is dat de prijzen van woningen ook behoorlijk zijn gestegen. Daarbij is er een duidelijke schaarste in de woningmarkt. Vooral voor starters is het lastig om een geschikte woning te bemachtigen. Bij veel woningen is het bieden boven de vraagprijs geen uitzondering meer. Dit betekent dat kopers moeten beschikken over eigen geld.
De rekentool geeft een indicatie
Een woning wordt op basis van de taxatiewaarde gefinancierd. Dit betekent dat alle kosten niet meegefinancierd kunnen worden zoals advies-, notariskosten en overdrachtsbelasting. Hypotheekverstrekkers hebben op hun website rekentools om zelf de maximale hypotheek te kunnen berekenen. De uitkomst geeft een goede indicatie om het plafondbedrag te bepalen, maar is natuurlijk geen definitieve berekening. Een hypotheek berekenen blijft maatwerk en wordt uitgevoerd door hypotheekadviseurs of door hypotheekverstrekkers zelf.
Tienjarige rentevast periode populair
Voor mensen in loondienst is de berekening eenvoudig in vergelijking met mensen met een eigen bedrijf of die werkzaam zijn als zzp’er. Betreft het een huishouden waarbij partners beiden een inkomen hebben, dan telt het inkomen van de minstverdienende partner voor 90% mee. Naast het inkomen is het rentetarief bepalend voor de hoogte van het hypotheekbedrag. Kiezen voor een lange rentevaste periode betekent een hoger rentetarief. Het allerlaagste tarief wordt verstrekt bij een periode van één jaar. De meeste mensen kiezen voor een tienjarige rentevast periode.
Aflossing van de hypotheek
Naast de rente is er natuurlijk ook de aflossing. De fiscale voordelen voor de hypotheek gelden maximaal 30 jaar. Door maandelijks af te lossen wordt de eigen inbreng groter en de rentekosten minder. Bij een afloshypotheek is er de keuze van een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Bij een aflosvrije hypotheek betaal je uitsluitend de rente, maar die is niet meer fiscaal aftrekbaar. Er is wel een limiet gesteld; je mag maximaal 50 procent van de taxatiewaarde van de woning aflosvrij lenen.
De aftrek van de hypotheekrente wordt elk jaar afgebouwd. In 2022 is de aftrek maximaal gesteld op 40 procent. De tariefswijziging betreft ook andere kosten die verband houden met de woning zoals advies- of notariskosten. In 2023 wordt de aftrek maximaal gesteld op 37,07 procent.
